Dlhodobý pokles úrokových sadzieb povzbudil veľký počet slovenských domácností, aby si zobrali úver. Slovenské domácnosti síce nominálne nemájú najvyššie zadĺženie spomedzi krajín strednej európy, ale pri porovnaní k pomeru príjmu na obyvateľa je najvyššie.
Zadĺženosť slovenských domácností bola ešte v roku 2009 najnižšia v strednej a východnej Európe a teraz je na úrovni 38 percent HDP najvyššia.
Podstatnú časť úverov domácností tvoria úvery na bývanie (76,6 %) a len menšiu časť tvoria spotrebné úvery(18,8%).
Zdroj: https://www.tatrabanka.sk
NBS upozorňuje ľudí, že domácnosti s príliš vysokým dlhom v porovnaní s ich príjmom môžu mať neskôr vážne problémy so splácaním.
Problémom vysokej miery úverov je neschopnosť odhadnúť reálnu výnosnosť nových projektov. Navyše sa objavuje fenomén profitovania iba z finančnej ekonomiky, teda dochádza k vytváraniu peňazí len pomocou finančných nástrojov, ako sú nové úvery, zmenky, dlhopisy, akcie, refinancovanie úverov a podobne. Reálne teda nedochádza k splácaniu starých dlhov.
Navrhované zmeny podmienok poskytovania úverov
Predchádzajúce opatrenia boli zamerané najmä na nastavenie podmienok poskytovania úverov. Tieto opatrenia prispeli k stabilizácii trhu a k zmierneniu rizík. Vzhľadom na nízke úrokové sadzby sa však trh neustále vyvíja, zadlženosť rýchlo rastie a na tento vývoj je potrebné ďalej reagovať.
Na riziká,ktoré vyplývajú z rastu zadĺženosti, opakovane upozorňujú aj medzinárodné inštitúcie vrátane Európskej centrálnej banky a Medzinárodného menového fondu. Ratingová agentúra Standard&Poor’s vo svojej správe z 26. januára 2018 upozornila, že môže zvážiť zhoršenie ratingu Slovenskej republiky v prípade, ak bude pokračovať rýchly rast retailových úverov, ktorý vytvára ekonomické nerovnováhy zhoršujúce finančnú stabilitu. S&P zároveň uvádza, že očakáva implementáciu dodatočných opatrení s cieľom zmierniť tieto riziká.
NBS preto navrhla zmeny v pri stanovení maximálnej výšky úveru vzhľadom k ročnému príjmu. Postupne sa má znížiť podiel úverov, ktoré by klientov v porovnaní s ich príjmom neprimerane zadlžili. Novú pôžičku, úver na bývanie alebo spotrebný úver budú môcť poskytnúť len vtedy, ak celková zadĺženosť domácnosti žiadateľa o úver neprekročí osemnásobok jeho ročného príjmu.Vychádza zo súčtu príjmov všetkých spoludlžníkov.
Ak napríklad o úver na bývanie žiadajú dvaja žiadatelia s priemerným príjmom, ktorý bol na konci roka 2017 na úrovni 1 041 eur, čistý príjem každého z nich je približne 791 eur, a teda spoločný čistý príjem je 1 582 eur. Maximálna výška úveru bude 8-násobok ich spoločného čistého príjmu, teda 8 × 12 × 1 582 = 151 872 eur.
Použité zdroje:
- https://www.nbs.sk/sk/informacie-pre-media/tlacove-spravy/spravy-vseobecne/detail-tlacovej-spravy/_casto-kladene-otazky-k-navrhovanym-zmenam-podmienok-poskytovania-uverov
- https://www.tatrabanka.sk/att/5394675/tb_mesacnik_feb2017.pdf