V minulej časti som napísal aké časti by mal finančný plán na základe mojej 18r. skúsenosti obsahovať.
- Zabezpečenie aktívneho príjmu
- Zabezpečenie pasívneho príjmu
- Zabezpečenie majetku
- Finančné rezervy
- Optimalizácie úverov
- Zabezpečenie aktívneho príjmu. To je príjem – z práce alebo z podnikania. Základom je že tento príjem závisí od Vás. Bez vás by ten príjem onedlho skončil.
- Pri závislej činnosti z časti chráni sociálne zabezpečenie. Preto stačí keď sa toto zabezpečenie len doplní. Tu môžeme hovoriť o 1,5 – 3% z prijmu podľa veku. Hlavné krytia sú ako v soc. zabezpečení – práceneschopnosť, invalidita a smrť. Zabudnime na drahé komerčné poistenia. Človek ktorý zarába 1000 Eur potrebuje poistenie s 15 – 30 Eur mes. platbou
- Zabezpečenie pri podnikaní je niečo iné. Väčšina živnostníkov platí len minimálne odvody a preto doplnkové zabezpečenie stojí 3 – 5% z príjmu. Ale to nie je všetko. Pri živnostníkovi platia iné pravidlá pri spôsobenej škode v práci – tz. “laicky povedané” v prípade škody sa živnostník musí vy-viniť ak škodu nespáchal a ručí celým svojím majetkom. Napr. ak by spôsobil že napr. linka veľkej fabriky kvôli nemu bude stáť niekoľko hodín kým sa opraví môže vzniknúť škoda niekoľko desiatok tisíc eur čo môže ovplyvniť celú rodinu pretože živnostník ručí celým svojim majetkom. Poistenie pre takéto situácie stojí od 60 Eur ročne podľa poistnej sumy. Veľa živnostníkov na to zabúda a niektorí sa zbadajú keď musia zaplatiť ročný alebo dvojročný plat v prípade škody.
2. bodom Vášho finančného plánu je zabezpečenie Vášho pasívneho príjmu do budúcnosti.
Prečo potrebujete ďalší príjem v budúcnosti? Dôvod je, že v budúcnosti prestanete pracovať a budete odkázaný iba na príjem/dôchodok od štátu.
Z výpisu zo sociálnej poisťovne vieme ľahko vypočítať váš predpokladaný dôchodok. Poslúži nám číslo “POMB”.
Na tvorbu rezervy na dôchodok by sme mali odkladať 5 – 10 – 15% z príjmu, podľa veku a výšky odvodov.
3. Finančná rezerva – krátkodobá, strednodobá, hypotekárna – postupujete nasledovne.
- rezerva na sporiacom alebo krátkodobom investičnom účte – 2 – 6 mesiacov príjmu/výdavkov. Odkladáte dovtedy kým sa vám nevytvorí, potom sa presúvate na strednodobú rezervu.
- strednodobá rezerva na investičnom účte – napr. v realitných fondoch, tie majú minimálnu volatilitu a už slušné zhodnotenie. Rezerva slúži na strednodobé ciele 3 – 5 rokov. Napr. Auto – v minulosti bolo výhodnejšie si peniaze požičať, dal sa zohnať leasing na auto za 3%, dnes je to už 7 -10%. To už nie je tak výhodné. Výhodnejšie je sporenie a čo najviac minimalizovať drahé úverové produkty.
- Hypotekárna rezerva na investičnom účte – napr. v ETF fondoch, tie majú veľmi zaujímavé zhodnotenie 10% – 15%. Obkladajte aspoň 10% z výšky splátky.
Rozdelenie platieb na váš plán
- Zabezpečenie aktívneho príjmu – 1,5% z príjmu
- Zabezpečenie pasívneho príjmu – 5% z príjmu
- Zabezpečenie majetku – 0,1% z príjmu
- Finančné rezervy – 5% z príjmu
(Spolu vám na začiatok stačí 11,6% z príjmu z toho 90% odložíte do rezervy ktorá vám zarába a je neustále dostupná. )
Zaujíma Vás osobný finančný plán? Chcete vypočítať výšky platieb a odporučiť optimálne produkty? Napíšte nám a bezplatne vám poradíme.
Bc. Zdenko Bednár
Absolvent Univerzity Cyrila a Metoda v odbore Aplikovaná matematika. Viac ako 18 ročná prax v oblasti investovania, finančného plánovania a poradenstva.
Články autora
